Důchodová reforma: Co to je, jaké má pilíře a jaké přináší změny?

Důchodová reforma byla nevyhnutelným vyústěním situace, kdy průběžný systém, který v současnosti funguje a ze kterého jsou vypláceny důchody, začíná být čím dál více deficitní. Zkrátka každý měsíc se na důchody vyplácí více peněz než kolik aktivní osoby do tohoto systému prostřednictvím sociálního pojištění odvedou.

Inzerce

Jde o neudržitelný stav, který musel někdo řešit. A současná vláda se rozhodla vyřešit to pomocí nového druhého pilíře, který nutí osoby pravidelně přidávat zákonnému odvodu ještě svou vlastní část peněz.

Platnost reformy

Důchodová reforma vznikala postupně prakticky deset let. Vždy na ní nějaká vláda začala pracovat, ale až do současné doby nikdo nedokázal najít dostatečnou podporu pro její prosazení. Až Nečasova vláda našla odvahu a i přes nevoli opozice a části veřejnosti ji prosadila. Tato reforma má zásadně ovlivnit fungování penzijního systému v budoucnosti.

Bylo to nevyhnutelné řešení, ke kterému musela vláda přistoupit, aby si zachovala tvář a něco se začalo s penzijním systémem skutečně dít.

Tři pilíře důchodové reformy

V současnosti tak fungují 3 pilíře důchodové reformy. První pilíř (ten každý dobře zná) je současný průběžný systém. Důchodové pojištění z vaší výplaty sem vstupuje jako výnos a výplata důchodů figuruje jako náklad systému. To, co se vybere, se okamžitě vyplácí.

Druhý pilíř je nově zavedený systém dobrovolného spoření, který bude popsán dále. Jednoduše řečeno jde o posílání 5 % z výplaty do systému spoření, který je vázán na konkrétní osobu a peníze jí fakticky patří.

A třetí pilíř je dobrovolný systém penzijního připojištění, který funguje stejně jako doposud, jenom se zvýšily a změnily částky potřebné pro připsání státního příspěvku a některá související pravidla.

[poll id=“12″]

Ulehčení průběžnému systému

Důchodová reforma, která začala platit od 1. 1. 2013, má ulehčit průběžnému systému, který v současnosti balancuje na pokraji kolapsu. Vzhledem k demografické křivce lze navíc očekávat, že bude spíše přibývat důchodců a počet aktivních osob se nikterak dramaticky zvyšovat nebude. Tím pádem bude průběžný penzijní systém čím dál tím více deficitní. Ale díky reformě tomu tak nemusí být. Nový, druhý pilíř totiž umožní, aby lidé spořili mimo tento systém a jejich důchod byl následně složen ze dvou částí – výrazně nižší částky z průběžného systému v porovnání se současnou situací a druhé části z nového druhého pilíře.

Kdo může využít důchodovou reformu

Až do konce června může takzvaně vstoupit do druhého pilíře kdokoliv. Po tomto datu už se mohou rozhodovat pouze osoby mladší 35 let. Všichni starší lidé tak musí setrvat buďto v současném průběžném systému, nebo zamířit do nového systému ještě před tímto datem. A co vůbec znamená přestup do druhého pilíře?

Vstup do druhého pilíře

Vstup do druhého pilíře je nevratné rozhodnutí, které změní systém odvodu vašeho sociálního zabezpečení, které odvádíte státu. Z částky, kterou váš zaměstnavatel (nebo vy sami, pokud jste OSVČ) odvádí státu do průběžného systému, se odeberou 3 % a z vaší čisté mzdy se odeberou další 2 %, které půjdou přímo na váš účet penzijního systému ve druhém pilíři. Tyto peníze budou jenom vaše.

Navíc si můžete vybrat strategii, pomocí níž se budou tyto peníze úročit. Mladším osobám se doporučuje agresivnější strategie s vyšším výnosem a rizikem, starší osoby by pak měly volit spíše konzervativnější strategii s nižším, ale jistějším výnosem. Rozhodnutí je ale vždy na daném jednotlivci. Měnit strategii je možné samozřejmě i za běhu systému. Tato operace není nezvratná.

Výhody a nevýhody systému

Druhý pilíř nese řadu výhod. Díky nižším poplatkům je možné velice výhodně spořit s tím, že jde o pravidelnou investici, která se každý měsíc posílá na váš účet. Jde o velice vhodnou variantu pro osoby, které se nechtějí o své finance každý měsíc starat, ale chtějí být zajištěny na stáří. Každý měsíc musíte prostě ze své výplaty automaticky odeslat peníze.

Další výhodou je možnost volby strategie. Díky nižším poplatkům v porovnání s klasickými podílovými fondy a volbou investiční strategie může tento druh investování bez většího rizika přinést relativně slušný výnos. Proti tomu ale stojí nemožnost ze systému vystoupit a také nutnost pro osoby starší 35 let rozhodnout se o vstupu do konce června.

Riziko visí také nad přístupem opozice, která deklaruje, že systém bude chtít změnit. Jak a kdy se to může stát, je zatím neznámé. Ale právě nejistota dělá z tohoto relativně slibného systému pro veřejnost velice nejasný a často neoblíbený produkt.