Inzerce

RPSN: Spočítejte si roční procentní sazbu nákladů, než k vám přijde exekutor

V současné době neunikne nabídce úvěru nikdo. Zájem půjčit peníze a vydělat na jejich navýšení je obrovský.  Úroky generují velké zisky, ale nemusejí být vždy tou nejdůležitější a nejlukrativnější součástí úvěru.

Inzerce

Ba naopak často lákají peněžní i nepeněžní instituce na nízký úrok. Zdá se tedy, že půjčka s nízkým úrokem je velmi výhodná. Tento omyl může přinést velké zklamání a značnou finanční ztrátu. Poskytovatelé úvěrů se naučili ukazovat jen příznivé podmínky úvěru bez té odvrácené strany. A právě k porovnání výhodnosti půjčky slouží RPSN.

Co všechno se platí kromě procentní sazby

Procentní sazba je důležitým prvkem každého úvěru. Určuje, o jaký procentní podíl se zvýší splácená částka. Dalším ukazatelem, který není tolik přehlížen jako RPSN, je míra navýšení. Tedy jaká částka v penězích bude nakonec celkově zaplacena.

Nejméně pochopitelným a porovnávaným údajem je zmíněná RPSN, která ukazuje všechny náklady na půjčku vyjádřené v procentech.

Jak vypočítat RPSN

RPSN se vypočítává složitě, ale samo složité není. Lze jej pochopit poměrně snadno. Poskytovatel úvěru totiž často požaduje zaplacení různých poplatků. Jsou jimi kromě roční úrokové sazby také poplatky za vedení účtu, poplatky za převody peněz, poplatky za zpracování materiálů, poplatky za správu úvěru, pojištění, navýšení prvních splátek, různé taxy a výdaje. Proto je RPSN důležitějším ukazatelem než samotný úrok.

Pro matematiky – je zde „jednoduchý“ vzorec na výpočet:

i=1 až m Ai / (1 + r)i = ∑ j=1 až n Bj / (1 + r)j

m je počet poskytnutých půjček
Ai je výše i-té poskytnuté půjčky
i je doba (v letech a zlomcích roku ode dne 1. půjčky), levá strana je v případě jedné jednorázově vyplacené půjčky rovna půjčené částce
n je počet plateb (splátek)
Bj je výše j-té platby (splátky, poplatku atd.)
j je počet let splácení např. 6 a n pak musí být 72, pokud se bude jednat o měsíční interval splátek

Asi není třeba zdůrazňovat, že běžný člověk RPSN nezvládne vypočítat.

Zdroj: Pojištěnec.cz

Pro zjednodušení je možné odhadnout  RPSN takto: 100.000 Kč je úvěr na 1 rok, poplatek za vyřízení úvěru je 3000 Kč, platba za vedení účtu je 50 Kč měsíčně, pojištění 200 Kč měsíčně a úrok 9 % ročně. Takže ke 109.000 Kč s úrokem je třeba připočíst 3.000 Kč, 12 x 50 Kč a 12 x 200 Kč. Celková částka dosáhne 115.000 Kč. Tedy RPSN bude 15 %, o 6 %více, než je úrok.

Tento příklad je však velmi jednoduchý, protože nezapočítal řadu dalších poplatků, které finanční instituce požadují, a byl vypočítán v jednom roce. Přesto ukazuje, jak vysoký nakonec úrok vlastně je.

RPSN je důležitý ukazatel

Bohužel si jej nikdo při složitějších půjčkách s různými bonusy, poplatky, navýšeními, změnami úrokových sazeb a při různém počtu let nemůže sám vypočítat. Tento údaj ale musí být uváděn. Jinak je možné si jej spočítat na internetu pouhým vyhledáním: „kalkulačka RPSN“.

Tento úrok je konečný a skutečně jej platíme. Odpovídá přesně nákladům, protože i poplatky jsou peníze a pojištění také odčerpá zdroje, které mohou chybět. Opomenutí RPSN může způsobit, že přeceníme svoje možnosti návratnosti a vezmeme si půjčku, která je zbytečně drahá.

Nesplácení půjček je nejdražší úvěrovou “legrací“ –  sankce výrazně zvýší dluh.  Ze začarovaného kruhu zvyšujících se splátek a nedostatku prostředků k jejich krytí pak vznikne bezvýchodná situace končící návštěvami exekutora a bezesnými nocemi.

Veškerá doporučení, informace, data, služby, reklamy nebo jakékoliv jiné sdělení zveřejněné na našich stránkách je pouze nezávazného charakteru a nejedná se o odborné rady nebo doporučení z naší strany. Podrobnosti na odkazu zde.

Ing. Jiří Knop

Jeden z hlavních redaktorů našeho magazínu, který nepíše jen o podnikání, ale také o právu a informačních technologiích.

Nenechte si ujít

petra-jelinkova-web

Rozjezd služby Rentalit, pronájem elektroniky, financování bankou | Petra Jelínková

michal-koubek-web

Jak získat bankovní úvěr pro váš e-shop? | Michal Koubek

ondrej-koudela-web

Krach firmy kvůli koronaviru, nový začátek | Ondřej Koudela

Právě vyšlo

adam-neuberger-web

Kryptoměny: Jak do nich investovat? | Adam Neuberger

baier-rozhon-web

Vstup investora do firmy: Na co si dát pozor po právní stránce? | Martin Rozhoň & Jaroslav Baier

michal-cumpelik-web

Správa rozsáhlých dat ve firmě, vývoj služby Tabidoo | Michal Čumpelík

Nejoblíbenější

tomas-raska-web

Krize ve firmách: Jak vznikají a jak jim předejít? | Tomáš Raška (Natland)

adam-neuberger-web

Kryptoměny: Jak fungují, jak probíhá těžba a kdy do nich investovat? | Adam Neuberger

petr-hudec-web

E-shopař youtuberem. Jak vytvořit nový byznys? | Petr Hudec (HuráMobil.cz)

Komentáře

Přidej vlastní komentář

Tyto stránky jsou chráněny pomocí reCAPTCHA a platí s tím související ochrana soukromí a smluvní podmínky společnosti Google.

TOP obsah

pavel-minar-web

Procesní řízení, systém práce a růst v podnikání na volné noze | Pavel Minář

zuzana-petrofova-web

Zuzana Ceralová Petrofová: Krizové řízení firmy, navazování na rodinnou historii, dlouhodobý úspěch v podnikání

ondrej-fryc-web

Ondřej Fryc (Reflex Capital): Odvrácená strana spolupráce startupů a investorů

frantisek-suchan-web

Bez frází: Rozjezd úspěšného projektu, tvorba a monetizace obsahu | František Suchan