Termínované vklady: Proč existují, jak fungují a jaké jsou úroky?

Uložit si peníze do banky na běžný účet není příliš výhodné. Roční úroková sazba bývá tak nízká, že se ztrácí za desetinnou čárkou. Pokud chceme mít vklad úročen vyšším procentem, musíme se zavázat peníze po určitou dobu nevybírat.

Inzerce

Na účet se tedy uloží peníze a s těmi nakládá pouze banka nebo záložna. V podstatě existují dva typy takto zhodnocovaných účtů. Spořící účty vyžadují pravidelné zasílání částek, výběr může být omezen nějakou výpovědní lhůtou a většinou musí být na účtu minimální částka. Termínované vklady mají přísnější pravidla a většinou je požadováno vložení na několik let.

Volné prostředky

Termínovaný vklad využívají ti, kdo nevědí, co s prostředky, a peníze jim leží na účtu. Tím se znehodnocují inflací. Termínovaný vklad znamená skutečně jistotu návratnosti prostředků a zhodnocení. Jenom je třeba si dát pozor na daně. Výnos z termínovaného vkladu se daní jednotnou 15% daní.

Pro podnikatele, který nechce riskovat vkládání peněz do akcií, obligací (tam je většinou nízký úrok) nebo jiných investičních možností, je termínovaný vklad zajímavou jistotou. Jistota se počítá do 100.000 Euro. Takto je vklad pojištěn ve všech institucích s povolením ČNB. Tedy nejen v bankách, ale i ve spořících družstvech nebo družstevních záložnách.

Výše vkladu a doba uložení

Základním faktorem procentní výše úroku je objem peněz, které chcete uložit na termínovaný účet. Platí přímá úměra, která stanovuje, že čím vyšší vklad, tím vyšší úrok. Podobně platí také délka uložení. Čím delší dobu zvolíte, tím více nakonec z peněz dostanete. V objemu vložených peněz do částky 50.000 Kč a s termínem 1 rok se pohybujete ve zhodnocení 2 – 3 %. Vklad na dva roky posunuje hranice na 2,5 – 4 %. Vyšší hranice procent se dosahuje u záložen a družstev, nižší hranice u bank. Banky jsou více konzervativní, a proto zhodnocují prostředky méně.

U vyšších vkladů je možné si sjednat individuální podmínky. Stále platí, že banky dávají méně. Například při částce 1.000.000 Kč a termínovaném vkladu na 2 roky dosáhnete u Metropolitního spořitelního družstva úroku 4,3 % ročně. Lépe vycházejí také nové a menší banky. Evropsko-ruská banka nabízí 3,8 %, J&T 3,5 % a ZUNO Bank 2,85 %. Z velkých bank Wustenrot dává 2,6 % a Volksbank 2,53 %.

Při vložení 10.000.000 Kč Metropolitní spořitelní družstvo zvýšilo procentní bonus na 4,8 % a ZUNO Bank na 2,85 %. Ale kdo na to má?

Objem termínovaných vkladů

Termínované vklady jsou tedy do částky přibližně 2.500.000 Kč zajištěny státem. Je možné si peníze na termínované vklady ukládat, ale v České republice se kupodivu spořící účty často úročí vyššími procenty. Tato situace zřejmě vznikla z malého využívání termínovaných vkladů. Vklady vždy přinášely a přinášejí jistoty. Někteří podnikatelé podstupují dostatek rizik při podnikání a nechtějí se zabývat dalším zhodnocováním peněz.

Před hypoteční krizí bylo výhodné ukládat peníze do nemovitostí, protože ceny pravidelně rostly. Prudký pokles ale řadu investic znehodnotil. Výhodným nástrojem pro zhodnocování volných peněz je investiční zlato, které můžete získat fyzicky nebo v podobě certifikátů nebo takzvaných warrantů.

Pokud má někdo větší objem peněz, banka mu „přidělí“ vlastního bankéře, který je mu stále k dispozici. Nemusí tedy ztrácet čas vyhledáváním investičních příležitostí a nechá si prostě poradit. Většinou jsou mu doporučeny investiční fondy, které zhodnocují prostředky vyšším procentem.

Termínovaný vklad je jistota. Peníze zůstávají na účtu, je možné se kochat vícemístnou cifrou a nechávat si připisovat úrok. Výše úroku není závratná, ale jistá. Kdo zvolí termínovaný vklad, bývá věztšinou konzervativní nebo šetří pro děti. Termínované vklady jsou běžným nástrojem finančního trhu a měly by být asi součástí šetření, ale nikoliv jediným způsobem uložení volných peněz.